A día de hoy, existen más de 250 neobancos en el mundo. Pero como en cualquier negocio, incluso algunos de los más establecidos están experimentando dificultades. Durante los próximos dos años, el rebaño se reducirá y aquellos que varíen sus productos sobrevivirán.
El rápido ascenso de los neobancos está ampliamente respaldado por la demanda de servicios digitales, principalmente de los clientes de la Generación Y y la Generación Z. Y aunque esta tendencia está destinada a continuar al alza, eso no significa que prosperarán cada vez más bancos.
Al principio, los neobancos emergentes tuvieron que lidiar con los bancos tradicionales como su principal forma de competencia. Por lo tanto, han elegido la experiencia del cliente y la estrategia de adquisición barata porque juega a favor de su mayor ventaja competitiva sobre los líderes del mercado. El uso de precios atractivos, como tasas de interés bajas en préstamos o costos mínimos o inexistentes para transacciones bancarias, es una estrategia común.
Esto ha ayudado mucho a los neobancos a lograr rápidamente una gran base de clientes. Sin embargo, esto debe cambiar en el futuro para aumentar la rentabilidad. Para mantener su negocio, los neobancos deben comprometerse con sus clientes de manera significativa además de simplemente adquirir nuevos. La dinámica del compromiso está cambiando aún más rápidamente.
Centrarse en comunidades o grupos de nicho es algo que puede ser de gran ayuda en la adquisición. No pocos neobancos han hecho una transición exitosa para atender nichos y grupos de población. Los ejemplos incluyen Majority, Aspiration y GoHenry, que se dirigen a los adolescentes y combaten el cambio climático y las comunidades de inmigrantes.
Los neobancos que se concentran en prospectos adyacentes son aún más ventajosos, como Square Financial Services, que atiende a su base comercial, o RazorpayX, que ofrece servicios de administración de efectivo a sus clientes comerciales.
Los depósitos a plazo y los préstamos ya están disponibles a través de Google Pay, y muchos más productos bancarios estarán disponibles en el futuro. Recientemente, el gigante estadounidense de Internet Google se asoció con la empresa fintech Setu para permitir que los consumidores abran FD (depósitos fijos).
Otro ejemplo es Amazon, que ha comenzado a otorgar préstamos comerciales a través de Amazon Lending. Amazon ofrece un programa de préstamos llamado Amazon Lending para brindar a los vendedores calificados acceso a capital a corto plazo para expandir sus operaciones. Para determinar quién es elegible para un préstamo comercial de 3, 6 o 12 meses, Amazon evalúa la capacidad de los proveedores para impulsar las ventas y brindar una mayor lealtad y satisfacción del cliente.
Por lo tanto, la pregunta crucial es: ¿Cómo interactuarán los neobancos con sus clientes cuando realicen operaciones bancarias utilizando aplicaciones orientadas al consumidor en lugar de aplicaciones bancarias?
¿Cómo pueden los neobancos simultáneamente no solo mantener a sus clientes sino también obtener ganancias al interactuar con ellos? Los neobancos todavía están desarrollando sus estrategias de monetización, que se basan en las ganancias de MDR de las ventas de tarjetas de débito en muchas áreas. Sin embargo, las regulaciones que reducen el MDR ponen en peligro ese paradigma.
Esto significa que cualquier neobanco que dependa de unas pocas fuentes de ingresos debe diversificarse y crear un mejor flujo de ingresos para protegerse de los cambios regulatorios que pueden interrumpir el flujo de efectivo. ¿Pero cómo?
Los neobancos sufren pérdidas y rara vez se pagan por sí mismos. ¿Sabía que el ingreso promedio de los neobancos por usuario puede ser tan bajo como $12 por año, mientras que los bancos tradicionales promedian la friolera de $230? Dependiendo del costo de adquisición, esto significa que a menudo pasan años antes de que un cliente determinado se vuelva rentable para el neobanco.
Con solo $ 1 por mes de ingresos por usuario, es muy difícil alcanzar el punto de equilibrio. Afortunadamente, las soluciones llave en mano de terceros ofrecen un modelo comercial listo para usar que puede aumentar en gran medida los ingresos promedio por usuario final.
Por ejemplo, la adquisición de usuarios promedio de Optherium alcanza el punto de equilibrio en menos de dos años, mientras que el promedio para la mayoría de los neobancos es más del triple de esa cantidad de tiempo. Con un modelo de negocio inteligente, puede obtener hasta $50 en ingresos anuales por usuario, en comparación con solo $12 para la mayoría de los neobancos.
Esto se debe a la diversificación de numerosas fuentes de ingresos, que incluyen:
Tarifas de intercambio Tarifas mensuales Tarifa de depósito directo Tarifa de emisión de tarjeta y cuenta ACH Tarifa de transferencia SWIFT Tarifa de cajero automático Tarifa de Forex Planes múltiples Opciones para anuncios en la plataforma Cambio de tarifas del mercado y opciones de tarifa de acceso
Por supuesto, junto con estas y muchas otras fuentes de ingresos, puede elegir y crear el mejor modelo de negocio posible sin encarecer demasiado las cosas para sus clientes.
Hay muchos neobancos, y el mercado sin duda está creciendo con una demanda cada vez mayor de servicios de banca digital. Sin embargo, para que los clientes finales permanezcan en manos de los neobancos y no de Fintech, las aplicaciones de neobancos deben intensificar su juego y mejorar su modelo de negocio mientras cambian su estrategia de adquisición.
La forma más fácil de hacer esto es asociarse con proveedores de banca como servicio de terceros que pueden minimizar los costos al tiempo que ofrecen soluciones llave en mano.
