Cuando las palabras "abierto" o "inteligente" se agregan a otras palabras, a menudo es con resultados mixtos.
Sin embargo, el concepto de "banca abierta" puede tener un verdadero poder de permanencia y una influencia positiva en toda la industria en el sector de servicios financieros. ¿Así que qué es lo? ¿Y qué significa para los clientes de bancos, tarjetas de crédito y cooperativas de crédito de todo el mundo?
Una definición reductiva de la banca abierta es que proporciona un sistema bajo el cual los datos financieros son móviles, seguros y fáciles de compartir, con permiso, entre el usuario y las instituciones, servicios o aplicaciones de terceros y de terceros.
Esta plataforma segura para compartir información bancaria ofrece una serie de ventajas potenciales para el cliente y las instituciones financieras por igual. Éstos incluyen:
· Mejor compatibilidad con herramientas y conocimientos de terceros que pueden ayudar a los clientes bancarios a ahorrar dinero de manera más rápida o efectiva
· Una oportunidad para que los bancos aceleren los tiempos de solicitud de préstamos y faciliten a los clientes pedir prestado y reembolsar dinero.
· Pagos más rápidos y seguros entre usuarios, incluido el desembolso de pagos y la emisión de facturas a socios comerciales
Para muchas personas, la cuenta corriente es su vehículo principal para aceptar y realizar pagos y pagar bienes todos los días.
Con cuentas corrientes y de ahorro, así como con la banca tradicional, cada transacción pasa por la institución financiera principal. Está tan centralizado como puede ser un sistema bancario, y una parte importante de por qué el modelo descentralizado de la criptomoneda está demostrando una popularidad duradera.
La banca abierta no es lo mismo que la criptomoneda, aunque el libro mayor descentralizado de pronto puede desempeñar un papel en la mejora de los estándares de la banca abierta.
En cambio, la banca abierta podría representar un compromiso entre la banca tradicional, cerrada y centralizada y el panorama de servicios financieros completamente no regulado prometido por la criptomoneda.
El Reino Unido implementó un sistema bancario abierto a principios de 2018. La intención de la reforma era triple:
· Mejorar la calidad y la velocidad de los servicios al exigir a los principales bancos que compartan datos, en circunstancias específicas aprobadas por el usuario, con proveedores de servicios financieros de terceros.
· Para nivelar el campo de juego al permitir que los proveedores de servicios FinTech más pequeños o los creadores de aplicaciones compitan de manera creíble con los servicios ofrecidos por nombres más establecidos en el sector de servicios financieros.
· Fomentar el desarrollo de API seguras y bien desarrolladas que permitan que las aplicaciones digitales y los servicios financieros en línea de diferentes proveedores interactúen, compartan datos y transfieran rápidamente fondos entre ellos según sea necesario.
La banca tradicional cerrada se está volviendo un poco menos común en los EE. UU. Aun así, no hay requisitos a nivel federal, como el Reino Unido, por lo que este tipo de funcionalidad y compatibilidad es obligatorio.
En el Reino Unido, es más común que las instituciones financieras primarias trabajen en mejor armonía con aplicaciones externas, software de presupuestos, herramientas de planificación de activos y jubilaciones, sistemas de contabilidad de pequeñas empresas y otros productos y servicios.
La banca abierta debe ser, ante todo, segura. Eso significa desarrollar API y estándares digitales estándar, seguros y abiertos de la industria para permitir que cientos o miles de productos y servicios financieros se "comuniquen" entre sí. En el Reino Unido, las principales instituciones financieras recibieron un ultimátum de un año del gobierno para desarrollar API seguras para su uso por parte de proveedores externos investigados.
Lograr la compatibilidad digital en toda la industria era solo uno de los objetivos de implementar la banca abierta. La seguridad era otra. Sin embargo, no solo cualquier startup FinTech del Reino Unido puede implementar API de banca abierta y comenzar a acceder a datos financieros personales.
En cambio, el proveedor externo (TPP) debe recibir una autorización previa de las instituciones bancarias abiertas. Además, los propios usuarios deben otorgar permiso al TPP cada vez que alguien solicite datos. La implementación del Reino Unido de la banca abierta toma prestadas algunas ideas del GDPR.
Pero, ¿qué pasa con las implicaciones del mundo real de la banca abierta para el usuario?
Muchos de nosotros ya hemos experimentado la banca abierta sin darnos cuenta. Aquí hay algunos ejemplos reales e hipotéticos:
· Las aplicaciones de presupuesto como Mint y You Need a Budget utilizan la banca abierta para leer, marcar y rastrear transacciones de usuarios desde cuentas de ahorro, cuentas corrientes y tarjetas de crédito. Al principio, aplicaciones como estas requerían credenciales y raspado de pantalla para hacer su trabajo. Las API modernas impulsadas por la verdadera banca abierta pueden proporcionar una experiencia de usuario mucho más rápida, más confiable y menos intensiva en recursos.
· Algunas startups de FinTech están optando por centrarse en las herramientas de inteligencia artificial para la seguridad cibernética de la banca abierta. Estas herramientas interactúan con cuentas corrientes, ahorros y otros productos bancarios de una variedad de instituciones y utilizan el aprendizaje automático. Combinan informes comerciales o de cuentas individuales para marcar automáticamente actividades sospechosas.
· La banca abierta agiliza el proceso de préstamo para individuos y pequeñas empresas al otorgar a los prestamistas acceso único a los registros bancarios en tiempo real para juzgar la solvencia y otros factores. Anteriormente, la aprobación de préstamos y otros productos financieros implicaba el intercambio de informes financieros que no necesariamente reflejan la realidad cuando el prestamista los revisa.
Pronto veremos muchos otros ejemplos de compañías de FinTech que aprovechan las oportunidades que ofrece la banca abierta, con o sin un mandato del gobierno.
Es seguro decir que el presupuesto de mañana, la planificación de la jubilación, los ahorros, la facturación, los préstamos, el seguimiento financiero de la empresa y las herramientas de planificación empresarial serán considerablemente más útiles, más rápidos y fáciles de implementar que en el entorno bancario comparativamente más restrictivo de hoy.
Naturalmente, también hay algunas implicaciones menos positivas para los clientes del sector bancario. Al igual que con la desregulación del mercado de la electricidad, que dio como resultado precios introductorios engañosos y proveedores de energía de noche, la banca abierta podría fomentar tácticas de venta engañosas.
Como se discutió, los TPP deben "probarse a sí mismos" antes de que un banco les otorgue acceso a sus API. Pero incluso después de hacerlo, los usuarios aún deben aceptar proporcionar detalles sobre su vida financiera a terceros. Estas partes existen para proporcionar asesoramiento financiero o recomendar productos bancarios relevantes, o a menudo ambos.
Los clientes bancarios deben ser cautelosos al vincular sus cuentas bancarias con los TPP, ya que incluso las compañías bien investigadas tienen la motivación de canalizar a los usuarios hacia productos y servicios rentables en lugar de, necesariamente, lo que es lo mejor para los intereses financieros del usuario.
También existe la advertencia de que toda esta funcionalidad es tan segura como lo permite el diseño de sus API. Las API comprometidas pueden exponer las comunicaciones y los datos del usuario y ayudar a terceros a lanzar ataques DDoS. Hay una buena razón por la cual la autenticación y la seguridad eran una prioridad ya que el Reino Unido redactó sus propuestas de banca abierta.
En general, sin embargo, estas preocupaciones parecen manejables. Las oportunidades que presenta la banca abierta pintan una imagen alentadora para las compañías financieras, las compañías FinTech y, por supuesto, los clientes bancarios en todas partes.
