Los impedimentos que dificultan la absorción de miles de millones de personas más en sistemas financieros formales, justos y confiables son fáciles de ver, aunque difíciles de eliminar. La infraestructura diseñada para atender a los consumidores de transacciones más grandes se esfuerza por brindar servicios rentables a las comunidades pobres de todo el mundo.
Y los sistemas informales, basados en papel, están plagados de fraude y corrupción.
Todas las innovaciones de FinTech que prometen reducir el costo de la prestación de servicios financieros y eliminar a los intermediarios locales que buscan rentas, deben luchar contra lo que llamamos "pensamiento antiguo", la tendencia a preferir el sistema actual a las nuevas tecnologías desconocidas. .
El "pensamiento antiguo" es en realidad un esquivo usado por intereses especiales atrincherados, que obtienen sus beneficios al mantener el sistema ineficiente y opaco.
Entra en el impulso filantrópico
CGAP, una ONG afiliada al Banco Mundial, lanzó recientemente la sexta de sus iniciativas para aliviar las condiciones estructurales que mantienen a dos mil millones de personas fuera del sistema financiero formal.
Con la misión de expandir la inclusión financiera, CGAP crea proyectos para modelar la mejor manera de mejorar las redes financieras locales y los sistemas regulatorios para expandir la inclusión financiera.
"El CGAP probó con éxito a través de una década de experimentos que las intervenciones que combinan la transferencia de activos, la capacitación, los servicios financieros y la mentoría social pueden sacar a las familias de la pobreza", anotó en una actualización reciente. “La evaluación rigurosa realizada a través de 10 programas piloto en ocho países mostró que los ingresos y el consumo de los hogares aumentaron en todos menos en un sitio. Hoy, este enfoque se está adaptando en casi 100 programas en 43 países ".
Buenas noticias, excepto que se necesitó una década de arduo trabajo para cambiar la mentalidad antigua y cambiar los comportamientos en 10 comunidades piloto. Estoy seguro de que tienen los datos que nos dicen cuántas personas fueron impactadas positivamente por estos pilotos y cuántas personas abarcan los 100 nuevos proyectos. Probablemente se cuenta en los cientos de miles en lugar de millones. Eso es progreso lento en el mejor de los casos.
El CGAP busca actuar como un catalizador, reuniendo a todos los actores dentro de una comunidad y ayudándolos a eliminar el "pensamiento antiguo", que se basa en prácticas corruptas y en la falta de conocimiento. La idea es que una vez que se establezcan los nuevos sistemas y comportamientos, el CGAP pasa a la siguiente comunidad. ¿Nuestra preocupación? ¿Qué tan bien se adhieren estas nuevas mentalidades y comportamientos? Esto no se informa en el artículo, tal vez porque tomará otra década medirlo, y la reincidencia es tan probable como el progreso. Los proveedores de prácticas pasadas todavía están allí, esperando recuperar sus ventajas perdidas.
El éxito descontrolado del fenómeno M-Pesa en Kenia, en el que se apoyan los programas CGAP a pequeña escala, es donde las ONG desempeñan un papel más pequeño en la rápida expansión de ese programa de inclusión financiera basado en teléfonos móviles. Aquí el progreso se atascó, y los malos actores de las viejas economías informales han sido (al menos en parte) marginados.
La diferencia clave fue la existencia de una recompensa financiera y la transparencia para proteger a los participantes honestos. Las personas se beneficiaron al traer más personas a la red, y la contabilidad digital proporcionó un lugar seguro para mantener las ganancias. El motivo de lucro aquí fue aprovechado para el bien de la mayoría de las personas involucradas, a diferencia de las economías opacas donde la corrupción entorpece el espíritu empresarial. Los buenos actores tienen suficiente influencia para mantener a los viejos pensadores a raya. La innovación digital, impulsada por servicios basados en la nube entregados directamente al consumidor a través de su teléfono, acabó con los intermediarios que buscan rentas.
Las ONG como CGAP a menudo se ven obligadas a trabajar con esos intermediarios, intentando reformarlos en lugar de subvertirlos. Por eso me preocupa que su buen trabajo no dure en aquellas comunidades donde se invirtió todo su trabajo.
Aprovechar el motivo de lucro para acelerar el progreso
Necesitamos movernos más rápido que CGAP si queremos trasladar a los 1.700 millones de personas que aún carecen de servicios financieros básicos al mundo moderno de la banca digital en unas pocas décadas. Necesitamos ofrecer programas inclusivos directamente a través de teléfonos móviles ubicuos y redes de comerciantes locales.
BitMinutes sigue este camino, ya que estamos demostrando el interés generado durante el reciente lanzamiento del programa BitMinutes en Nigeria. Nuestra misión es hacer que los minutos de tiempo de uso prepagados que compran todos los propietarios de teléfonos móviles en estas comunidades sean totalmente intercambiables. Esto convierte un activo restringido en una moneda alternativa más útil.
Cuando los minutos de prepago, que ya se utilizan dentro de una red telefónica como moneda informal, se pueden transferir a través de redes, los proveedores de servicios financieros pueden entregar todo tipo de servicios financieros digitales.
M-Pesa trabajó, recuerde, porque un operador de telefonía móvil dominaba el mercado. BitMinutes hace que ese escenario sea posible, independientemente de la cantidad de MTO en un país.
El segundo éxito reportado por CGAP respalda nuestra opinión, y tiene más promesas para romper las barreras a la inclusión financiera:
“Otro éxito fue el trabajo del CGAP en Ghana que apoya los esfuerzos del gobierno para revisar sus regulaciones de dinero móvil. Después de que entraran en vigencia más regulaciones habilitadoras en 2015, el acceso a la cuenta creció significativamente hasta alcanzar más de 11 millones de usuarios activos de dinero móvil para 2017. La cantidad promedio de transacciones móviles por mes se duplicó, y el saldo en cuentas de dinero móvil se multiplicó por siete entre 2013 y 2017 ”.
Aquí, el CGAP está, en efecto, trabajando con el gobierno para eliminar a los malos actores mediante la reforma de la regulación. Eliminar los impedimentos burocráticos para la aplicación rentable de las nuevas tecnologías digitales elimina el "pensamiento antiguo" simplemente haciendo que los pensadores antiguos sean irrelevantes.
La inclusión financiera se está acelerando y CGAP está ayudando, especialmente cuando se enfocan en eliminar la burocracia. Pero la innovación de FinTech, impulsada por motivos de lucro compartidos ampliamente con los miembros de la comunidad, se moverá más rápido.
